“还款日还款”，信用卡6年被收1.2万利息引关注

广州周女士用广发信用卡6年被收1.2万利息，虽在还款日还款，但因银行到账规则致资金晚到账被算逾期。各银行宽限期不同，多数有3 - 5天，广发仅1天且3天容时需申请。此事引发对信用卡还款规则及用户权益保护探讨。

近日，“还款日还款，信用卡6年被收1.2万利息”的事件引发广泛关注。家住广州的周砚（化名）在2018年办理了广发银行的信用卡，一直通过中国银联旗下的云闪付App在还款日全额还款，从未逾期，也未使用过分期或最低还款。然而在2025年3月，她偶然查看账单时发现出现一笔279.75元的“消费利息”，翻查账单后惊讶地发现，从2018年到2025年3月，广发银行竟扣了她12755.94元利息。

周砚联系广发银行客服，客服称是由于她“没有按时还款”造成的。但周砚一直是在还款日当天还款，这为何会“没有按时还款”呢？原来，广发银行“发现精彩”App还款页面下方有红色小字显示“23:00前还款次日到账；23:00后还款顺延1天到账；还款后信用额度实时恢复”，云闪付App也显示广发银行信用卡当日还款、次日到账。也就是说，周砚在还款日23:00前还款，最快也要次日到账。

7月15日，中新经纬致电广发银行信用卡中心客服了解到，假设还款日是每月7日，在7日当天23:00前还款，正常情况下8日到账不会产生利息，23:00后还款则9日到账，就会产生违约金和消费利息。利息按账单内每一笔欠款从消费入账日起计收，每日万分之五，直到客户全额还清；违约金按当期账单最低还款额未还部分的5%计收。

周砚表示，她所用的其他银行并没有这种规定，且其他银行通常会提供3 - 5天的宽限期，只要在宽限期内还款都不收取利息。而广发银行信用卡中心客服称，该行推出了1天还款宽限期，3天容时服务需要客户主动申请。

7月16日，广发银行信用卡中心有关负责人回应称，经核查，客户争议的费用源于未按约定还款方式还款。部分利费是因客户未能在还款日（含3天容时）前完成全额还款，另一部分是未能在还款日（含1天容时）前完成全额还款入账。目前该行已根据最新容时政策为客户提供了减免方案。同时，负责人称广发银行与客户对还款入账问题已在协议中明确约定，且通过邮件、App、微信公众号等方式保障客户知情权。

中新经纬咨询六大国有行和另外11家全国性股份制银行客服得知，通过发卡行本行渠道还款可实时到账，通过他行渠道、第三方还款渠道还款或无法当日到账。除个别特殊卡种外，其他17家银行均为信用卡客户提供3至5天不等的宽限期，无需客户自己申请。

中国银行业协会曾于2024年5月发布《中国银行卡行业自律公约（2024年修订版）》，倡导会员单位为客户提供“容时服务”，还款宽限期自到期还款日起一般不得少于3天。但招联首席研究员董希淼指出，这并非强制性规定，银行可自行决定是否设置宽限期。苏商银行特约研究员薛洪言认为，银行要求客户主动申请三天容时服务虽不违反规定，但在服务便捷性和人性化方面存在不足。

对于还款到账时间，董希淼认为“还款日23:00后还款顺延1天到账”不妥，银行不能因自身系统问题算客户逾期，应剔除该因素并明确告知客户。薛洪言表示，信用卡还款实时到账在当前技术下并非难题，银行设置延迟到账规则可分散系统压力、平衡成本，但可能增加“技术性逾期”产生的罚息。“技术性逾期”指持卡人有还款意愿和能力，因银行系统规则等客观因素导致还款资金未及时到账被判定逾期，这对持卡人不公平，可能打击用户对银行的信任。

针对信用卡使用，薛洪言建议消费者构建“主动防御 + 动态管理”的用卡策略：联系银行客服明确到账截止时间，主动申请开通容时服务，优先选择手机银行等实时到账渠道；绑定储蓄卡自动全额还款，手动还款提前1 - 3天操作；每月核查账单中的“利息”“违约金”项目，发现异常留存凭证并申诉，若银行拒绝协商，可向金融监督管理总局或中消协投诉。

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