专家建议10岁开始存养老钱引争议，养老规划该如何抉择？

发布于：2025-08-07 阅读：0

上海交通大学阎志鹏教授建议10岁开始存养老钱，用三胞胎案例说明越早启动复利效应越惊人。但此建议引发争议，如资金来源、收益率假设、价值观冲突等。同时也给出更务实替代建议，强调养老规划起点应匹配现实能力。

近日，上海交通大学上海高级金融学院教授阎志鹏在《金融新启航·养老金融透视镜》栏目提出养老规划核心是“时间杠杆”，引发广泛讨论。

养老规划

阎志鹏用三胞胎案例解释“时间杠杆”。假设年化收益率为8%，10岁开始每年存1万，连续6年，65岁时账户余额344万；16岁开始每年存1万，连续9年，最终为293万；25岁开始每年存1万，连续40年，最终仅280万。这表明越早启动，复利效应越惊人。他建议20多岁投资较大比例权益类资产积累财富，30多岁采用“30元法则”，每天先存30元再消费，一年存1万，30年8%的复利，最终财富可达137.2万。

不过，该建议争议焦点集中在三方面。一是实际可行性存疑。10岁儿童无独立收入，储蓄依赖父母，给普通家庭带来经济压力。多数家庭要先满足教育、医疗等刚性支出，提前为子女规划养老优先级后置，操作难度大。

复利效应

二是8%的年化收益率过于理想化。当前市场，银行理财产品、定期存款年化利率普遍低于3%，股票、基金等权益类投资实现8%年化回报风险高，且数十年保持收益稳定难度极大。长期通胀还可能稀释存款实际购买力，高收益产品未必跑赢物价上涨。

三是价值观念冲突。要求儿童幼年为养老储蓄，被指剥夺童年快乐与自由，过早引发对未来的焦虑，忽略不同年龄段生活重心与心理需求。有评论称养老规划应尊重个人生命周期规律，避免将成年人责任过早转移至儿童。

对于10岁孩子的养老钱来源，可采用“倒金字塔”筹资模型。第一层是家庭“种子资金”，压岁钱、生日红包、奖学金可成“第一桶金”，父母划固定比例到孩子养老账户。第二层是代际配比储蓄，父母承诺孩子每存1元，自己追加1元。第三层是政府与机构红利，若个人养老金税收优惠扩大到未成年人，额度可放孩子账户，银行、基金公司可推“儿童版”养老目标基金。

存得早也要立纪律。要专户专用，账户写孩子名字，18岁前由监护人定投指定养老产品，18 - 退休前可暂停追加但不可取出。资产配置上，10 - 25岁高波动高权益，25 - 45岁平衡型，45岁后逐渐防守。同时要同步教育，把对账单变成“家庭金融课”。

对于10岁存养老钱的副作用也有应对办法。流动性焦虑方面，国际经验是允许一次“重大人生事件”提前支取，但需补缴个税并扣回政府补贴。机会成本上，采用“资金分层”，教育金、创业金、养老金互不挤占。社会公平问题，政策端可考虑“儿童养老金补贴”。

若10岁开始存养老钱难，家长可守住底线。18岁为孩子开立个人养老金账户，哪怕只放1万。孩子上小学开始，用“30元法则”存钱。同时注重财商教育。

养老钱

养老规划也有更务实的替代建议。青少年期聚焦财商教育，成年后强制储蓄工资的10% - 20%，优先低风险工具，逐步增加权益类投资。还可采用“咖啡钱”模型，每日30元定投，年攒1万，30年复利4%可达56万。利用政策工具，如个人养老金账户、商业养老保险。同时做好健康储备和预留应急资金。

总之，该建议凸显复利数学正确性，但脱离普通家庭经济现实与市场环境。养老规划宜早，但起点应匹配现实能力，成年后启动系统性储蓄结合政策工具与健康管理，对普通家庭更可行。

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